Baugeld ist so günstig wie noch nie. Doch wer sorgenfrei in den eigenen vier Wänden leben möchte, darf bei der Finanzierung keine Fehler machen.
Während die Mieten tendenziell steigen, verharren die Immobilienpreise nun schon seit Jahren auf einem moderaten Niveau. Nach wie vor – wenn auch wohl nicht mehr lange – fördert der Staat Wohneigentum. Das beste Argument aber liefert die Finanzbranche: Die Zinsen für Hypothekendarlehen sind so günstig wie noch nie. Zuletzt kostete das Baugeld mit zehnjähriger Zinsbindung kaum mehr als vier Prozent. „Kauf schlägt Miete“, sagt Philip Schulze, Geschäftsführer des Internet- Portals Immonet. „Die Finanzierung einer Immobilie ist oft günstiger als die monatliche Miete.“
Erst rechnen, dann suchen. Wer nach einem Bauplatz, einem Haus oder einer Eigentumswohnung fahndet, sollte seine finanziellen Spielräume genau kennen. Alle monatlichen Einnahmen ermitteln, mögliche Sparpotenziale heben und regelmäßige Ausgaben kalkulieren: Nur ein ehrlicher Kassensturz schützt die künftigen Eigenheimer vor bösen Überraschungen. Kühle Rechner planen mindestens 100 bis 200 Euro Sicherheitspolster ein. „Außerdem sollten Urlaubsund Weihnachtsgeld als Notgroschen dienen“, sagt Edda Castelló von der Hamburger Verbraucherzentrale. Der aus Einnahmen und Ausgaben ist der Spielraum für die Baufinanzierung. Faustregel: Mehr als 40 Prozent vom Nettogehalt dürfen nicht eingeplant werden. Wie viel Kredit das persönliche Budget wirklich hergibt, zeigt die Tabelle oben: 119 000 Euro kosten bei 4,5 Prozent Zinsen und ein Prozent Tilgung 750 Euro.
Heimliche Preistreiber
Wichtige Kriterien für die Jagd nach den besten Konditionen sind Monatsbelastung und effektiver Jahreszins. Trotzdem versuchen einige Banken immer wieder, ihren Kunden zusätzliche Kosten wie Schätzgebühren oder Bereitstellungszinsen unter Niedrigzinszuschieben. „Ein sorgfältiger Vergleich der Angebote ist deshalb Pflicht“, sagt ING-DiBa Baufinanzierungsexperte Franz Lücke.
Gar nicht oder nur mit Zinsaufschlag finanzieren Banken das Traumhaus, wenn der Kunde kein Eigenkapital mitbringt. „Mindestens zehn, besser 20 Prozent des Kaufpreises sollten es sein“, rät Castelló. Zusätzlich müssen die Erwerbsnebenkosten vom Ersparten bezahlt werden. Immerhin: Eigenleistungen beim Hausbau oder der Renovierung werden angerechnet. „Häufig verheben sich Hausbesitzer allerdings mit der Muskelhypothek“, warnt Lücke.