sicherheiten – Das Konzept zählt

Ein Kredit braucht Sicherheiten. Sie gehen zwar nicht in das Kunden-Rating ein, weil sie keine direkte Auswirkung auf die Ausfallwahrscheinlichkeit eines Kreditnehmers haben. Aber die Sicherheiten beeinfl ussen im Falle eines Ausfalls den Verlust der Bank. Folge: Ein gutes Rating erfordert weniger Sicherheiten oder kann bei gleicher Besicherung zu günstigeren Kreditkonditionen führen. Dagegen kann ein schwächeres Rating über entsprechende Sicherheiten kompensiert werden.

Klug planen

Die Kreditvergabe lässt sich aber nicht nur an materiellen Sicherheiten festmachen. Das Gesamtbild entscheidet: „Wichtig ist die Persönlichkeit des Kreditnehmers, seine Kredithistorie und die Tragfähigkeit des Unternehmenskonzepts, das mit dem Kredit fi nanziert werden soll“, sagt Matthias Heinrich, Risikoexperte bei der Dresdner Bank. Eine „wacklige“ Planung hat auch bei erstklassigen Sicherheiten nur geringe Chancen.

Dennoch gehören Sicherheiten zum Geschäft. Ihre Qualität hängt auch davon ab, wie schnell sie im Ernstfall zu verwerten sind. Geeignet sind praktisch alle Vermögenswerte aus dem privaten und betrieblichen Bereich. Akzeptiert wird, was werthaltig ist: Immobilien, Festgelder, Sparguthaben, Wertpapiere oder Kapitallebensversicherungen mit hohem Rückkaufswert. Finanziert die Bank etwa Maschinen und Fahrzeuge, bietet sich in Ausnahmefällen auch eine Sicherungsübereignung an.

Handlungsfähig bleiben

Je nach Verwertbarkeit nimmt die Bank Abschläge an den Sicherheiten vor. Während ein Festgeld zu 100 Prozent angerechnet wird, sind es bei Immobilien meist nur 50 bis 70 Prozent des Verkehrswerts. Die Stellung von Sicherheiten erfordert eine sorgfältige Planung, um in Krisensituationen nicht das Heft aus der Hand geben zu müssen. (quelle: focus)

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