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Sowohl im privaten als auch im geschäftlichen Bereich erlangen Kredite eine zunehmende Bedeutung. Noch vor etwa 20 Jahren stellten private Einkäufe auf Kredit eine Ausnahme dar, Schulden zu haben galt nahezu als ehrenröhrig. Heute wird die Mehrzahl der Autokäufe über Kredite finanziert, auch die Finanzierung von beispielsweise Elektronikgeräten oder Urlaubsreisen ist alltäglich geworden. Auch im Bereich der Unternehmensfinanzierung steigt die Kreditrate. Die durchschnittliche Eigenkapitalquote von Unternehmen variiert zwischen den unterschiedlichen Branchen, im Durchschnitt betrug sie vor der Wirtschaftskrise 25,5 %. Damit sind Unternehmen in hohem Maße von Krediten abhängig, eine Vorfinanzierung größerer Aufträge aus Eigenmitteln ist beispielsweise meist nicht möglich. Eine ausreichende Versorgung mit Krediten ist also für den Wirtschaftskreislauf in zweifacher Hinsicht unerlässlich. Kredite stützen die private Nachfrage und sind in nahezu allen Unternehmen unerlässlich, um die notwendige Liquidität für den laufenden Geschäftsbetrieb zur Verfügung zu stellen. Eine weitere Versorgung mit Krediten sicherzustellen war daher eines der wesentlichen Anliegen der während der Finanzkrise durchgeführten Bankenrettung.
Ein Ökonomisches Spannungsfeld
Mittels Krediten die private Nachfrage zu stimulieren ist so lange vorteilhaft, wie diese Kredite tatsächlich zurückgezahlt werden. Das klingt sehr banal, wirft aber komplizierte Fragen auf. Über die Folgen massenhaft geplatzter Kredite erübrigt sich nach der amerikanischen Immobilienkrise und ihren weltweiten Folgen jedes weitere Wort, das Thema wurde tausendfach erörtert. Noch schlimmer als die USA hat es übrigens Irland erwischt, allerdings wegen der vergleichsweise geringen Größe des Landes mit erheblich weniger gravierenden globalen Konsequenzen. Auf dem Höhepunkt der irischen Kreditblase trugen kreditfinanzierte Bauvorhaben 20 % zur irischen Wirtschaftsleistung bei. Als Folge davon steht heute je 15 Einwohner eine nahezu wertlose Neubauimmobilie leer. Man mag das gar nicht auf USA-Dimensionen hochrechnen!
Auf solche alarmierenden Entwicklung mit einer zukünftig sehr restriktiven Kreditvergabe zu reagieren, läst das Problem in Deutschland allerdings nicht. Mit dem Bausektor und der Automobilbranche hätten zwei der Wirtschaftszweige mit den meisten Arbeitsplätzen massive Absatzprobleme zu bewältigen, falls die Kreditvergabe drastisch eingeschränkt würde. Die gegenwärtig seitens der Politik international angestrebte Lösung wird als Basel III bezeichnet. Kerngedanke von Basel III ist es, die Banken zu einer genaueren Einzelfallprüfung der Risiken zu veranlassen. So soll beispielsweise der Eigenkapitalanteil der Banken von 4 % auf 6 % erhöht werden. Die Banken sollen sich also mit mehr eigenem Geld an Kreditrisiken beteiligen müssen.
Folgen für private Verbraucher, finanzentest.de bewertet
1. Hypotheken
Wer den Kauf oder den Bau eines Hauses plant, ist abhängig von seiner Bonität entweder klarer Gewinner oder Verlierer der Finanzkrise. Schätzen die Banken die Bonität weniger positiv ein, wird das Bauvorhaben vermutlich bereits daran scheitern. Die Bereitschaft, mit Blick auf den Wert der als Sicherheit gestellten Immobilie auch riskantere Finanzierungen einzugehen, ist deutlich gesunken. Zumindest soviel wurde aus den Immobilienkrisen gelernt. Stimmt hingegen die Bonität, sind in Folge dieser Entwicklung die Finanzierungsbedingungen sehr günstig. Die Nachfrage nach Krediten sinkt, was neben der verschärften Bonitätsbeurteilung auch der Tatsache geschuldet ist, dass die Staatsanleihen vieler Länder aus Bankensicht heute ein deutlich weniger attraktives Investment darstellen. Mit dem Sinken der Nachfrage sinkt auch der Preis, langfristige Immobilienfinanzierungen sind heute zu weniger als 3 % möglich. Unter Berücksichtigung der Kosten der Kapitalbeschaffung und der unvermeidlichen Kreditausfallquote ist das für die Banken fast eine Nullsummenkalkulation. Im Wesentlichen werden nur Inflationsverluste kompensiert. Noch günstiger können die Bedingungen kaum noch werden.
2. Ratenkredite und Sofortkredite
Darunter sind private Kredite zu verstehen, die meiste ohne Zweckbindung vergeben werden. Die Rückzahlung erfolgt im Regelfall in gleichbleibenden Monatsraten. Insbesondere bei Online Krediten wird häufig mit einer sofortigen Kredit-Zusage und einer schnellen Auszahlung geworben, weswegen diese Ratenkredite auch als Sofortkredite bezeichnet werden. Generell ist festzustellen, dass Kreditnehmer hier kaum von den geringen Kapitalbeschaffungskosten der Banken infolge des niedrigen Leitzinses profitieren. Bei Ratenkrediten ist darüber hinaus eine deutliche Spreizung der Kreditkosten festzustellen. Dies betrifft nicht die in Kreditvergleichen häufig aufgeführten Lockangebote, deren effektiver Jahreszins typischerweise zwischen 3,5 % und 5 % liegt. Allerdings werden diese Konditionen nur Kunden mit herausragender Bonität gewährt. Bei den tatsächlich gewährten Konditionen sind extreme Preisunterschiede an der Tagesordnung, teilweise bis zu 100 %. Grund für diese großen Preisunterschiede ist die unterschiedliche Risikostruktur der Kundenkreise unterschiedlicher Banken. Die Kreditkosten werden entscheidend durch den Risikoaufschlag beeintrüchtigt, mit dem das Kreditausfallrisiko kalkulatorisch berücksichtigt wird. Dabei wird nicht nur das individuelle Risiko berücksichtigt, sondern auch das statistische Gesamtrisiko des Kreditportfolios der Bank. Dies unterscheidet sich deutlich, da von verschiedenen Banken unterschiedliche Kundengruppen angesprochen werden.
3. Kredit ohne Schufa
Hier ist es besonders wichtig, zwischen seriösen Anbietern und den leider sehr zahlreichen schwarzen Schafen zu unterscheiden. Seriös sind oft die Vermittler von so genannten "Schweizer Krediten". Diese nehmen zwar keine Schufaabfrage vor, verlangen aber Nachweise über ein ausreichendes Einkommen. Auch bei einem seriösen Kredit ohne Schufa findet also eine Bonitätsprüfung statt. Eindeutige Hinweise auf unseriöse Anbieter sind:
a. Es werden erfolgsunabhängige Vermittlungsgebühren vor Vertragsabschluss fällig.
b. Der Abschluss weiterer Verträge wird verlangt, z.B. einer Lebensversicherung.
c. Die Weitergabe der Kundendaten zu Werbezwecken wird nicht ausgeschlossen.
Auch die Zinsen für Schweizer Kredite sind infolge der Niedrigzinspolitik der Europäischen Zentralbank nicht gesunken. Neben dem größeren Ausfallrisiko spielen hier auch die Vermittlungsprovisionen eine Rolle. Schweizer Kredite werden in Deutschland nahezu ausschließlich über Vermittler angeboten, deren Provisionen im effektiven Jahreszins berücksichtigt werden.
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